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ECONOMÍA 24.11.2020

Definiciones de Fintech para comprender mejor el ecosistema

Existen varias categorías Fintech, las cuales son denominadas verticales. Asimismo dentro de cada una existen subcategorías. En este reporte se definirán las verticales de pagos, impuestos y soluciones fiscales, e inversiones.

Se debe entender que la especialización vertical de cada Fintech se dedica únicamente a un servicio concreto, dando respuesta a necesidades financieras y digitales muy específicas. Cada vez aparecen nuevas tecnologías que desarrollan digitalmente servicios financieros ya existentes o crean nuevos servicios o productos.

Verticales fintech hoy

PAYMENT

Existen ciertos factores en el comercio online que determinan el éxito; en verdad, algunos de ellos coexisten más allá de la forma de pago que se elija. Algunas expectativas provienen de la teoría general económica; otras de ellas, se ajustan a los tiempos actuales donde la dinámica está cambiando.

El BBVA menciona la importancia de que los pagos sean un sistema aceptado universalmente, que se encuentre regulado y que tanto la transacción, el medio, como los dispositivos sean seguros. Esto último, deriva a analizar la importancia del momento de elección de un método de pago; lo cual impacta directamente en la experiencia del cliente. En el mundo puede hablarse de “mobile payments”(pago móvil) o PM para referir a la evolución en los métodos de pago tradicionales.

La elección de un sistema de pago electrónico, es decir, la transferencia del dinero entre comprador y vendedor, cuenta con una gran responsabilidad en el compromiso existente entre los sujetos involucrados, en especial en garantizar seguridad y eficacia. Generalmente el comercio electrónico implica: un cliente, un vendedor y un intermediario o procesador de pagos. Una vez explicado el concepto básico, Payment significa “pago” o “formas de pagar valor”. Puede ser entre personas, siendo una forma de pago de determinada cosa o un movimiento de dinero; o puede tratarse de un pago a comercio, donde se intercambia mercancía. Payment Platform, en palabras sencillas, es una empresa de procesador de pagos que maneja transacciones. Es quien soporta ese movimiento, como son los posnet, tarjetas de créditos o celulares.

También puede tratarse de la forma por la que se cobra el dinero, lo cual puede ser a través del sistema Agregador o Gateway. La principal diferencia entre una y la otra, radica en el encargado de recaudar el dinero de las compras realizadas por los usuarios finales. En la pasarela Gateway el dinero llega a las cuentas del comercio que vende el producto o servicio, mientras que en el modelo Agregador, el dinero llega a las cuentas bancarias de la pasarela y ésta posteriormente las transfiere a las cuentas del comercio

Existen diversas formas y su aceptación es un proceso con diferentes complejidades como lo es la integración técnica; en especial si cada método tiene que integrarse con una nueva API o proveedor de servicios. Dada esta situación, se desarrollaron las API Payments de Stripe; una plataforma que permite medios de pagos compatibles a una sola API pero independientes entre sí, es decir, un marco unificado. Para determinar específicamente estos métodos, existe una guía de consulta de acuerdo a la región y características.

 

10 primeras Payment Platform según Steve Olenski:

Paypal, permite a los usuarios para integrar el pago y envío de PayPal en sus sitios web, procesar pagos a través de un navegador ,aplicación o lector y extender crédito a los clientes.

Due, incide en todo el proceso de facturación y pago para autónomos, propietarios de pequeñas empresas y empresas, también ofrece seguimiento del tiempo, gestión de proyectos y opciones personalizadas de facturación en línea.

Stripe, es el sistema más personalizado que permite aceptar pagos con tarjeta de crédito, tarjeta de débito y bitcoins de más de 130 monedas diferentes.

Flagship Merchant Services, recomendado si se tiene un gran volumen de transacciones con tarjeta de crédito, tiene fácil proceso de solicitud y posee procesamiento de tarjetas de crédito en persona, en línea y móvil. 

Payline Data, es uno de los procesadores de pagos mejor revisados, brinda a los comerciantes la oportunidad de aceptar pagos en la tienda, en línea y a través de una aplicación móvil, también proporciona adelantos en efectivo para comerciantes, información sobre los clientes, integración de QuickBooks y una estructura de precios de intercambio plus que viene sin una tarifa de cancelación.

Square, es personalizable y posee productos innovadores como su lector de banda magnética, lector de chip sin contacto y un soporte único.

Adyen, permite a los usuarios aceptar y transferir dinero electrónicamente en tiempo real en línea, a través del móvil o en persona. 

BitPay, es uno de los proveedores de pagos de bitcoins más grandes del mundo, brinda a los usuarios la oportunidad de convertir los pagos de bitcoin en su elección de nueve monedas en 38 países instantáneamente para evitar la volatilidad.

GoCardless, es un proveedor de débito directo en línea, los usuarios pueden aceptar pagos fácilmente, automatizar los pagos, rastrear el estado de un pago e integrar el servicio en su sitio con su API REST, además es barato.

Cayan, se centra en funciones como pagos en línea y compras en el punto de venta, además brinda a los desarrolladores la oportunidad de acceder a pagos NFC y EMV a través de un API flexible.

 

Hay que diferenciar entre un Proveedor De Servicios de Pago de un Payment Service Provider (de ahora en más PSP), el cual es un procesador de pago. Un proveedor de servicios de pago es una empresa que ofrece a otras empresas la capacidad de aceptar y procesar pagos electrónicos. Ayuda a los comerciantes con la suscripción y el procesamiento, pero un PSP no financia a los comerciantes, lo hace directamente el adquirente. El procesamiento de pagos es el proceso. Se trata de transferir datos de tarjetas de crédito del comerciante a través de algún tipo de software de procesamiento de pagos al adquirente.

Es decir, Payment Service Provider es un mediador, conecta a los comerciantes con el sistema financiero más amplio para que puedan aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito de los clientes, también transferencias bancarias y transferencias bancarias en tiempo real basadas en la banca en línea. Son empresas que realizan funciones en el ecosistema de pagos. Se trata de un software como forma única de pasarela de pago y una cuenta comerciante para sus clientes, permitiendo que las empresas puedan cobrar y administrar sus pagos de una manera simple y eficiente. Aunque algunas brindan más servicios que otras, no es solo una tarjeta de pago. La pasarela de pago es un mecanismo detrás de las transacciones con tarjeta de crédito entre un comerciante y su cliente, garantizando seguridad y facilidad en el envío de información de la tarjeta desde el sitio web al procesador. El PSP se conecta con ella para pro cesar la transacción, una vez que tal información se ingresó. Otra diferencia es que este último es más completo al poder ofrecer servicios de gestión de riesgos, igualación de pagos de transacciones, informes, remesas de fondos y protección contra fraudes, servicios multidivisa, distintos métodos de próxima generación (billeteras, tarjetas prepagas o vales, cheques electrónicos o en papel). En muchos casos, gestiona totalmente las conexiones técnicas, las relaciones con la red externa y las cuentas bancarias y, por tanto, se ocupará del procesamiento técnico de los métodos de pago de las tiendas online. También puede ofrecer beneficios económicos. En conclusión, los PSP trabajan con los procesadores de pagos, es decir, los bancos adquirentes, para gestionar la transacción de forma completa. Para elegir el proveedor indicado, se debe considerar el costo, la flexibilidad y la velocidad que se ofrece.

 

Las principales procesadoras de pago en Argentina son: American Express, Prisma, Naranja, Cabal y Mercado Pago. Las Payment APP son las aplicaciones que permiten realizar o recibir pagos y movilizar dinero, por ejemplo: Mercado pago, Todo pago, las app de los bancos, Naranja X, Press, etc. Incluso en algunos países WhatsApp se está desarrollando para incorporarlo. Hoy en día es una función que tanto los bancos, como páginas web y redes sociales están adhiriendo utilizando las billeteras digitales.

 

TAX AND ACCOUNTING SOLUTION 


Como la Tecnología financiera está cambiando las necesidades de capacitación de los Contadores y asesores impositivos y contables. Los servicios de Tax & Consulting dentro del ecosistema Fintech en Argentina acaparan el 8% del mercado en la actualidad. Los profesionales de las Ciencias Económicas, Contadores, Consultores de Negocios y expertos impositivos debieron adaptarse a las nuevas eras y reinventar sus negocios. Esta nueva generación de profesionales manejan la tecnología como una herramienta básica más en sus tableros de negocio ganando confianza entre sus clientes a través de las ventajas de contar con aplicaciones que utilizan AI -inteligencia artificial- para la toma de decisiones y análisis financieros, económicos, crediticios, impositivos o contables.

Por ejemplo en el Reino Unido, casi un tercio de las empresas prestan este tipo de servicios a casi la totalidad de sus clientes mediante la utilización de aplicaciones o soft alojados en la nube. los contadores pueden acceder a bibliotecas técnicas en línea y buscar rápidamente en grandes conjuntos de datos. Los servicios tradicionales realizados por los Profesionales de las Ciencias Económicas empiezan a verse afectados por las bondades de los software de tecnología dentro del segmento fintech.

En la actualidad existen varias aplicaciones con coneccion a la nube que les permite a los clientes una conexión y proyección inmediata de situaciones Los profesionales se han visto en la necesidad de mutar, y refundarse reforzando sus conocimientos tradicionales en herramientas tecnológicas que les permiten aprovechar la información en forma más ágil con una mirada moderna hacia un futuro que ya se transformó en presente, en tareas como proyecciones de flujo, acceso a líneas de crédito, análisis crediticio y auditorías de fraude mediante rápidos cruces de información de inconsistencias. A pesar de la amenaza que representa el avance de la tecnología sobre los trabajos en el futuro en el campo de Tax & accounting consulting las encuestas favorecen la adopción inmediata por parte de los profesionales de las tecnologías nuevas como una herramienta diferenciadora que mejora y optimiza sus tareas pudiendo enriquecer sus servicios empoderados por herramientas de AI. Ejemplo de ello en Chile Cobrotech es una aplicación web que optimiza el proceso de cobranza, por medio del uso de inteligencia artificial y mensajería automatizada, mejorando los principales KPIs del área y posibilitando precisión en el pronóstico de recepción de cada cliente, anticipándose a riesgos de liquidez. Cobrotech sabe cuáles facturas fueron pagadas, haciendo la conciliación bancaria de modo eficiente y eficaz, todo sin intervención del usuario. En el mismo mercado chileno compañías como Blinking en Chile por ejemplo es una empresa que a través de una app financiera ayuda a los clientes a la administración y proyección de sus finanzas mediante flujos de fondos y proyecciones que son realizadas por algoritmos de AI en función de cobros, ventas y obligaciones de la empresa, asimismo ante una necesidad financiera la red te conecta con la oferta financiera del mercado.

 

INVESTMENT

Siendo la inversión una actividad que consiste en dedicar recursos con el fin de obtener un beneficio, las Fintech basan su fortaleza en la tecnología para ofrecer respuestas a los usuarios de productos financieros de forma inmediata. De esta forma en la vertical de Investment existen subcategorías como Robo Advisor, trading platform (brokers online), real estate (inmueble), y alternative investment (inversiones alternativas).

Robo Advisor

El origen del término es una combinación de palabras en inglés Robo (robot) y advisor (asesor), es decir, un asesor automatizado o robotizado. No solo se encargan de asesorar sino que también gestionan el dinero. Es un tipo de asesor financiero que ofrece el servicio de gestión de carteras de inversiones utilización algoritmos, automatización y la supervisión de un equipo de expertos en inversiones. Aplicando este tipo de tecnología hace que sea más accesible crear carteras personalizadas para cada individuo. Estos gestores hacen todo por vos, elaboran un plan acorde a tu personalidad de inversor, sitúan objetivos, logrando optimizar la cartera de forma continua. Ofrecen una nueva gestión de capital, a un costo menor que el tradicional y en algunos casos con una rentabilidad superior. Los primeros Robo Advisor nacen en el mercado estadounidense con el objetivo de que invertir sea más fácil para las personas que no conocen de finanzas, de esta forma se podían armar portafolios de inversión más diversificados. Lo primero que se debe hacer a la hora de contratar un Robo Advisor es realizar un test donde fijar los objetivos financieros, situación patrimonial , los conocimientos de inversiones y la psicología inversora. De esta forma el Robo Advisor asigna la cartera acorde al perfil del inversor y por último se abre la cuenta, se transfiere el dinero para operar el capital y el Robo Advisor se encarga del resto. Uno de los mayores mitos sobre esta nueva forma de inversión es que comúnmente se cree que el Robot es quien decide dónde invertir y esto es totalmente falso. Estos se ejecutan con las estrategias de expertos inversores, que son humanos, y normalmente utilizan estrategias de inversión a largo plazo. Un verdadero problema que se busca resolver es evitar que las personas vayan a una sucursal bancaria para realizar gestiones.

Trading Platforms o plataformas de transacciones electrónicas

Además de las plataformas que utilizan la tecnología robo-advisors también existen plataformas Fintech de asesoramiento y gestión que no usan la tecnología automatizada para la toma de decisiones en la inversión. Son brokers que se encuentran regulados acorde a las normas impuestas por legislación de cada país. Por lo general estas plataformas ofrecen comisiones muy bajas hasta algunos casos de un 0% a la hora de querer comprar un activo, lo cual lo hace muy tentativo para los inversores, las órdenes de ejecución pueden tardar hasta segundos, atención al cliente 24/7/365, y la interfaz para los usuarios suele ser agradable. Uno de los principales desafíos que se enfrentan a la hora de legislar es el mundo globalizado ya que algunas empresas se encuentran alojadas en países con regulaciones financieras débiles, el usuario en otro país y por medio de internet puede acceder a crear una cuenta, saltando las barreras impuestas por su país de origen.

Real Estate o Inmuebles

Hace unos años la industria del Real Estate solo contemplaba las oportunidades digitales, desarrollo de aplicaciones móviles, y marketing online. Hoy en este sentido tradicional solo constituye una parte pequeña de la tecnología PropTech o RE Tech, siendo esta una industria de rápido crecimiento. La tecnología del Real Estate trata de una industria económica compuesta por empresas que utilizan la tecnología para hacer que las transacciones inmobiliarias sean más eficientes prometiendo transformar la forma en que se compran, se venden y se financian los activos inmobiliarios (edificios, fondos, deuda, acciones o participaciones). Proptech comprende desde la construcción de edificios inteligentes, los modelos de negocio de economía compartida en el uso inmobiliario como WeWork y Airbnb. Esta nueva generación de startups han encontrado nuevas formas de repensar el negocio inmobiliario. Desde una empresa de títulos de propiedades habilitadas para la Inteligencia Artificial hasta un propietario que quiere ayudar a sus inquilinos a convertirse en propietarios. Estas empresas utilizan software para considerar la experiencia de comprar, vender o poseer una propiedad.

 

Alternative Investment

Una inversión alternativa es un activo financiero que no se incluye en las categorías de inversión convencionales como acciones, bonos y efectivo. Mayormente los activos de inversión alternativos están en manos de inversores institucionales o personas acreditadas de alto patrimonio debido a su naturaleza compleja, falta de regulación y grado de riesgo. Las inversiones alternativas incluyen capital privado o capital de riesgo, fondos de cobertura, futuros administrados, arte y antigüedades, productos básicos y contratos de derivados. Regulación de inversiones alternativas Incluso cuando no involucran artículos únicos como monedas o arte, las inversiones alternativas son propensas a estafas de inversión y fraude debido a su naturaleza no regulada. Este tipo de inversiones está sujeta a una estructura legal menos clara que las inversiones convencionales. Caen bajo el ámbito de la Ley de Protección de Defensa del Consumidor y sus prácticas están sujetas a examen por la Comisión de Bolsa y Valores. 

 

THINK TANK FINTECH 
Círculo de Legisladores de la Nación Argentina – I.E.E.R.I 


Dr. Marcelo Muscillo - Dirección 
Lic. Ignacio Vitale - Coordinación 
Nicole M. Peters Garisto - Investigación
 

 

Fuente: www.NetNews.com.ar

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